Обнал через банки рухнул вдвое: теневые схемы смещаются во внебанковский сектор

Обналичивание через банки в России резко сократилось в первом полугодии 2026 года. Банк России оценил объем подозрительных операций в банковском секторе всего в 7,4 млрд рублей против 15,9 млрд рублей годом ранее.

Снижение составило более чем два раза.

Одновременно произошел обратный процесс вне банковской системы: объем подозрительного обналичивания через транзитные схемы вырос на 4% — до 8 млрд рублей.

Таким образом, небанковский канал впервые оказался крупнее банковского.

Общий объем подозрительных операций упал на 35%

В совокупности Банк России фиксирует позитивную динамику.

Объем подозрительных операций, связанных с обналичиванием и выводом денежных средств за рубеж, в январе–июне 2026 года составил:

20,9 млрд рублей.

Годом ранее показатель достигал 32 млрд рублей.

Снижение составило:

35%.

Основной вклад внес именно банковский сектор.

Обналичивание внутри него сократилось:

15,9 млрд → 7,4 млрд рублей.

При этом профильные СМИ отмечают, что 7,4 млрд рублей — минимальный показатель как минимум за девять лет наблюдений.

Главный канал — счета физических лиц

Основное снижение произошло в операциях через счета граждан.

Речь идет о так называемых веерных переводах.

Схема обычно выглядит следующим образом:

компания без реальной хозяйственной деятельности → большое количество переводов физлицам → последующее снятие наличных.

В первом полугодии объем таких операций сократился примерно в 2,2 раза — до 6,4 млрд рублей.

Годом ранее через счета физических лиц таким способом прошло около 14,2 млрд рублей.

Корпоративные карты почти исчезли из основной статистики

Еще год назад Банк России отдельно выделял обналичивание через платежные карты компаний и индивидуальных предпринимателей.

В первом полугодии 2025 года объем таких операций сократился более чем вдвое — до 1,7 млрд рублей.

В нынешнем отчете этот канал уже не выделяется в качестве одного из ключевых источников.

Это не обязательно означает, что операции исчезли полностью, однако их роль стала значительно меньше по сравнению с переводами через счета физических лиц.

ЗСК становится главным фильтром для бизнеса

Одной из причин сокращения банковского обнала Банк России называет платформу «Знай своего клиента» — ЗСК.

Она работает с 2022 года.

Через систему банки получают от ЦБ информацию об уровне риска российских компаний и индивидуальных предпринимателей и используют ее при проведении противолегализационного контроля.

Регулятор делит хозяйствующих субъектов на три основные категории:

• низкий риск — «зеленая» группа;
• средний риск — «желтая»;
• высокий риск — «красная».

По данным отчета за первое полугодие 2026 года, из более чем 8 млн хозяйствующих субъектов:

97,4% — низкий риск;
1,8% — средний;
0,8% — высокий.

За четыре года ограничения получили около 190 тыс. субъектов

С момента запуска ЗСК кредитные организации ограничили операции по счетам примерно 190 тыс. субъектов, которых система относила к высокорисковой категории.

Однако важно понимать механизм.

ЗСК не заменяет собственный комплаенс банка.

Банк России передает оценку риска, но кредитная организация продолжает самостоятельно анализировать:

• деятельность клиента;
• экономический смысл операций;
• контрагентов;
• движение средств;
• документы;
• признаки подозрительных транзакций.

Поэтому красная, желтая или зеленая категория — это инструмент риск-анализа, а не автоматический приговор компании.

Но спрос на обнал никуда не исчез

Именно здесь отчет становится особенно интересным.

Пока банковский канал сократился более чем вдвое, объем подозрительного обналичивания вне банковского сектора вырос на 4% — до 8 млрд рублей.

Годом ранее он составлял:

7,7 млрд рублей.

Получается необычная картина:

банковский обнал — 7,4 млрд;
внебанковский — 8 млрд.

Теневые операции не исчезли полностью — часть спроса переместилась в другой механизм.

Как работает внебанковский обнал

Банк России описывает такие операции как высокорисковые транзитные схемы.

Один из основных механизмов связан с наличной выручкой торговли.

Упрощенно схема может выглядеть так:

магазин получает большую наличную выручку → передает наличные третьему лицу → взамен получает безналичную компенсацию на счет.

Деньги формально остаются внутри банковской системы, однако происхождение наличности и экономический смысл встречных платежей маскируются под обычную хозяйственную деятельность.

ЦБ прямо определяет такие операции как транзитные операции высокого риска, направленные на безналичную компенсацию наличной выручки, продаваемой компаниями оптовой и розничной торговли третьим лицам.

Поэтому говорить «ушло из-под надзора» неправильно

Небанковский характер схемы не означает, что ЦБ ее больше не видит.

Наоборот, именно регулятор публикует оценку:

8 млрд рублей.

Следовательно, правильнее говорить о смещении за пределы традиционного банковского механизма снятия денег, но не полностью за пределы финансового мониторинга.

Разница существенная.

Банк может относительно легко увидеть снятие миллионов рублей с корпоративной карты.

Значительно сложнее обнаружить цепочку внешне нормальных платежей между реальными компаниями, если их экономическая цель — обмен наличной выручки на безналичные средства.

Кто формирует спрос на теневые финансовые услуги

Структура спроса за год немного изменилась.

В первом полугодии 2026 года основные отрасли выглядели так:

строительство — 36%;
услуги — 28%;
торговля — 22%.

Годом ранее доля строительства составляла 37%, торговли — 25%, а услуг — 22%.

Таким образом, строительство остается главным источником спроса.

Но заметно выросла доля сектора услуг.

Почему строительство традиционно впереди

Причина во многом находится в структуре отрасли.

Строительный бизнес часто включает длинные цепочки:

генподрядчик → подрядчик → субподрядчик → бригада → физлица.

Кроме того, в отрасли распространены:

• временная рабочая сила;
• расчеты с большим числом подрядчиков;
• закупка материалов;
• сезонные работы;
• большое количество небольших компаний.

Это создает больше возможностей для смешивания реальных операций и фиктивного транзита.

Само присутствие компании в строительстве, разумеется, не является признаком нарушения — речь идет только о структуре выявленного ЦБ спроса на теневые финансовые услуги.

Вывод денег за рубеж тоже сократился

Еще одно направление — подозрительные операции с признаками вывода капитала за границу.

Их объем снизился:

на 35% — до 5,5 млрд рублей.

Для сравнения, в первом полугодии 2025 года показатель составлял 8,5 млрд рублей.

Наиболее резко сократился один из старых способов — фиктивная оплата товаров, которые якобы приобретаются у нерезидентов внутри России.

Объем таких платежей снизился примерно:

с 1,7 млрд до 0,2 млрд рублей.

Как теперь выводят деньги за границу

Главным основанием остаются авансы по внешнеторговым договорам.

Структура выглядит следующим образом:

44% — авансовые платежи за импортируемые товары;
34% — переводы нерезидентам по сделкам с услугами.

Вместе эти две категории дают более трех четвертей подозрительного вывода средств за рубеж.

Для контроля это особенно сложные операции.

Аванс иностранному поставщику или оплата услуг сами по себе являются совершенно нормальной частью внешнеэкономической деятельности.

Поэтому задача AML-системы — отличить реальную сделку от контракта, созданного исключительно как основание для перевода денег.

Дропы живут все меньше

Еще один заметный результат — сокращение операций через подставных физических лиц.

Банк России сообщает, что объем операций дропов, обслуживающих:

• анонимные криптообменники;
• нелегальные онлайн-казино;
• букмекерские сервисы;
• другие нелегальные схемы,

за первое полугодие сократился примерно на треть.

Ранее ЦБ сообщал, что средний срок активной жизни карты дропа резко уменьшился.

Если раньше счет мог использоваться более месяца, то сейчас подозрительные операции нередко пресекаются в течение одного дня.

Суммы на одного дропа тоже уменьшились

Еще один эффект — сильное дробление платежей.

По данным Банка России за 2025 год, средняя сумма операций на одного дропа снизилась примерно:

с 1–3 млн рублей до 100–150 тыс. рублей.

Это типичная реакция теневого рынка на усиление автоматического контроля.

Если крупная операция быстро определяется алгоритмами, злоумышленники:

• уменьшают сумму;
• увеличивают число счетов;
• меняют банки;
• сокращают время работы карты.

В результате борьба постепенно переходит от анализа отдельных транзакций к анализу целых сетей взаимосвязанных счетов.

Следующий шаг ЦБ — платформа «Антидроп»

Для этого Банк России создает отдельную централизованную систему.

В отличие от ЗСК, которая в первую очередь оценивает юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, «Антидроп» предназначен для анализа операций физических лиц.

Архитектура системы уже определена.

ЦБ планирует использовать:

• платежные данные;
• открытые источники;
• собственные данные регулятора;
• модели оценки риска;
• технологии машинного обучения.

В мае 2026 года концепцию представили банковскому сообществу, а сейчас ЦБ совместно с федеральными ведомствами продолжает готовить необходимые законодательные изменения.

ИНН может стать ключевым идентификатором

Один из технически наиболее интересных элементов «Антидропа» — использование ИНН физического лица.

Регулятор хочет получить возможность связывать между собой информацию о клиенте сразу из разных банков.

Это важно, потому что современный дроп может одновременно иметь счета и карты в нескольких кредитных организациях.

Без централизованного анализа каждый банк видит только часть картины.

Через единую платформу регулятор сможет выявлять сетевое поведение.

ЦБ не предлагает полностью отключать человека от банков

Интересно, что концепция «Антидропа» предусматривает более точечные ограничения.

Банк России прямо пишет, что задача не состоит в том, чтобы автоматически:

• блокировать все деньги;
• отключать дистанционное банковское обслуживание;
• полностью лишать человека доступа к финансовой системе.

Один из рассматриваемых вариантов — ограничивать только операции, наиболее характерные для теневых расчетов.

Например:

• массовые входящие P2P;
• внесение наличных через банкоматы.

В качестве иллюстрации ЦБ называл возможный лимит порядка 30 тыс. рублей в месяц по таким операциям для подтвержденных высокорисковых клиентов. Это пока элемент концепции, а не действующая универсальная норма.

Россия остается почти полностью безналичной экономикой

Сдвиг схем становится особенно интересен на фоне общей структуры платежей.

По итогам второго квартала 2026 года доля безналичных платежей в российском розничном обороте составила:

88,4%.

Годом ранее Россия уже завершила 2025 год с показателем около 88%.

Для сравнения:

• 2018 — 56%;
• 2020 — 70%;
• 2022 — 78%;
• 2024 — 86%;
• 2025 — 88%.

Но утверждать, что после 2027 года показатель обязательно превысит 90%, пока нельзя.

Это выглядит логичным сценарием при сохранении долгосрочного тренда, но официального гарантированного прогноза ЦБ на эту отметку в проверенных материалах нет.

Чем меньше наличных, тем сложнее становится теневой рынок

Развитие безналичной экономики создает парадокс.

С одной стороны, платежи становятся более прозрачными и легче анализируются алгоритмами.

С другой — схемы адаптируются.

Простой сценарий:

снять несколько миллионов с корпоративной карты

становится все менее жизнеспособным.

На его место могут приходить более сложные конструкции:

• транзит между реальными компаниями;
• большое количество физлиц;
• P2P;
• фиктивные услуги;
• внешнеторговые контракты;
• криптовалютная инфраструктура.

То есть контроль не обязательно уничтожает экономический спрос на серую услугу.

Он увеличивает ее стоимость и техническую сложность.

Крипторынок показывает похожую адаптацию

Любопытный пример существует и в криптовалютной сфере.

В марте 2025 года международные правоохранительные органы провели операцию против российской криптобиржи Garantex, изъяли ее домены и заморозили более $26 млн криптовалюты.

Но вскоре после этого появился Grinex.

Министерство финансов США позднее официально назвало Grinex преемником Garantex и заявило, что клиентская база и средства переводились на новую площадку.

Global Ledger независимо пришла к аналогичному выводу на основе ончейн-данных и движения ликвидности.

Это хороший пример общей закономерности: закрытие конкретной инфраструктуры не обязательно уничтожает сам спрос на услугу.

Garantex ежедневно меняла операционные кошельки

Еще интереснее техническая сторона.

Минюст США утверждает, что после введения санкций Garantex перестроила инфраструктуру так, чтобы затруднить идентификацию своих адресов.

По данным материалов американского дела, операционные криптовалютные кошельки переводились на новые адреса ежедневно, чтобы американским криптобиржам было сложнее распознавать и блокировать связанные транзакции.

Получается очень похожая динамика.

В банковском мире:

дроп работает все меньше времени → используется новый счет.

В блокчейне:

адрес быстро попадает в risk database → инфраструктура переезжает на новый адрес.

И там, и там эффективность контроля начинает зависеть от скорости обнаружения сети связей.

Мнение ИИ

С точки зрения анализа данных, главный вывод отчета ЦБ — не просто «обнал уменьшился».

Произошла смена структуры риска.

Самый простой и хорошо наблюдаемый канал — прямое обналичивание через банк — сокращается очень быстро:

15,9 → 7,4 млрд рублей.

Но более сложный небанковский механизм одновременно растет:

7,7 → 8 млрд рублей.

Это может быть признаком классической адаптации системы к контролю: чем эффективнее алгоритм ловит один шаблон, тем выше экономический стимул заменить его другим.

В дальнейшем решающим фактором может стать скорость.

Если одна сторона способна автоматически за минуты связывать:

• счета;
• ИНН;
• устройства;
• IP;
• контрагентов;
• криптокошельки;
• цепочки P2P,

а другая сторона вынуждена вручную постоянно создавать новую инфраструктуру, стоимость обхода будет расти.

Но если теневые сети начнут активно использовать автоматизацию и AI для генерации новых маршрутов, банковский комплаенс также будет вынужден переходить от поиска отдельных подозрительных операций к распознаванию поведения всей сети в реальном времени.

Именно поэтому развитие ЗСК и будущего «Антидропа» может оказаться важнее простого увеличения числа правил.

Что это значит для бизнеса?

Для обычной компании главный практический вывод заключается не в том, что банки «блокируют всех».

Статистика показывает обратное:

97,4% хозяйствующих субъектов находятся в зеленой категории риска.

Но требования к экономической прозрачности операций будут усиливаться.

Особенно это важно компаниям из отраслей, где ЦБ фиксирует повышенный спрос на теневые финансовые услуги:

• строительство;
• услуги;
• торговля.

Бизнесу становится все важнее иметь документы, подтверждающие:

• реальность контрагента;
• предмет договора;
• экономический смысл платежа;
• поставку товара или оказание услуги;
• происхождение средств;
• связь платежа с обычной хозяйственной деятельностью.

Потому что современные AML-системы анализируют уже не отдельный платеж, а совокупное финансовое поведение.

Вывод Expert Finance

Банк России действительно добился резкого снижения подозрительного обналичивания внутри банковского сектора.

За год показатель упал более чем в два раза:

с 15,9 до 7,4 млрд рублей.

Но одновременно объем внебанковских схем вырос до 8 млрд рублей и впервые превысил банковский показатель.

Поэтому правильнее говорить не о полном исчезновении теневого рынка, а о его усложнении.

Простой банковский обнал постепенно вытесняется транзитными схемами, дроблением платежей и более короткоживущей инфраструктурой.

Следующим этапом противодействия становится уже не контроль конкретной карты или счета, а анализ сети взаимосвязанных участников — именно под эту задачу Банк России строит платформу «Антидроп».

Источник

Хотите разобрать свою ситуацию?

Если вы не хотите собирать портфель методом «увидел тикер — купил», можно разобрать вашу ситуацию на консультации Эксперт Финанс: цели, риск, сумму входа, подходящие монеты и ошибки, которые лучше не оплачивать собственным депозитом.

Записаться на консультацию

Телеграм-канал «Эксперт Финанс» — подпишитесь и будьте в курсе самых главных и актуальных новостей о криптовалюте.